Sijoituslaskuri

Sijoittamisen parissa numerot kertovat enemmän kuin pelkät sanat. Sijoituslaskuri on työkalu, joka muuttaa sijoittajan tavoitteet ja arviot selkeiksi luvuksi, joista voit arvioida tulevaa taloudellista tilannettasi. Se ei kerro pelkästään, miten paljon säästösi voivat kasvaa, vaan auttaa hahmottamaan eri muuttujien vaikutusta tuottoon ja riskeihin. Laskurin avulla voit vertailla erilaisia sijoituskohteita ja säästöstrategioita konkreettisesti, jolloin sijoitussuunnitelmastasi tulee selkeämpi ja realistisempi.

Miten sijoituslaskuri toimii?

Sijoituslaskuri laskee eri muuttujien pohjalta arvion siitä, kuinka paljon sijoitustesi arvot voisivat olla tulevaisuudessa. Tyypillisiä syötettäviä tietoja ovat sijoitettava pääoma, kuukausittaiset lisäsijoitukset, arvioitu vuosituotto sekä sijoitusaika. Käyttäjä saa laskurista yleensä kaksi tulosta, jotka kertovat kuinka paljon kokonaispääoma on kasvanut ja paljonko tuottoa on syntynyt ilman lisäsijoituksia.

Periaate muistuttaa vähän sitä, kun testaat kuntoasi bmi laskuri -tyyppisellä työkalulla. BMI ei kerro kaikkea terveydestäsi, mutta se antaa suuntaa ja auttaa vertaamaan itseäsi joihinkin rajoihin. Sijoituslaskurissa logiikka on sama. Luvut eivät kerro, mitä osakemarkkinat tekevät ensi vuonna tai mihin sinun kannattaisi rahasi sijoittaa, mutta ne laskevat tarkasti sen, mitä tapahtuu, jos annetut oletukset pitävät paikkansa.

On myös tärkeää huomata, että laskurin antama tulos muuttuu dramaattisesti jo pienellä muutoksella. Jos esimerkiksi sijoitat 200 euroa kuukaudessa 20 vuoden ajan 5 % tuotolla, lopputulos on noin 82 000 euroa. Mutta jos tuotto on 7 %, kasassa onkin jo noin 104 000 euroa. Sama sijoitettu summa, mutta kaksi tyystin eri tarinaa.

Näin käytät sijoituslaskuria

Kun avaat sijoituslaskurin, saat eteesi muutaman kentän. Ensimmäisenä syötät yleensä alkupääoman. Jos taskussa on vasta 500 euroa, se riittää. Sitten voit valita kuukausittaisen säästösumman, joka voi olla esimerkiksi 150 euroa. Seuraavaksi tulee tärkeä kohta, elikkä arvioitu vuosituotto. Tähän ei kannata napsauttaa numeroa summittain, vaan miettiä, mihin varallisuus aiotaan oikeasti sijoittaa. Osakemarkkinoilla historiallinen tuotto on ollut pitkällä aikavälillä noin 6–8 %. Jos taas sijoittaa matalan riskin korkosijoituksiin, luku voi olla useita prosentteja alhaisempi.

Sijoitusaika määrittää tarinan lopun. Useimmille pitkä sijoitusaika antaa mahdollisuuden hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä. Jos asetat sijoitusajaksi vaikka 30 vuotta, pääset näkemään konkreettisesti sen, että alkuvuosien kasvu on vaatimatonta, mutta loppupäässä summat lähtevät lentoon.

Lopputulos näyttää sekä sijoitetun pääoman että kertyneen tuoton. Näin pystyt sovittamaan tavoitteesi, esimerkiksi asunnon käsirahan tai varhaiseläkkeen, omaan taloudelliseen todellisuuteesi.

Mitkä ovat sijoituslaskurin tärkeimmät hyödyt sijoittajalle?

Sijoituslaskurin yksi parhaista puolista on se, että se tekee abstrakteista numeroista konkreettisia. Monet ajattelevat: ”Mitä väliä sillä on, laitanko 100 vai 150 euroa kuussa?” Laskuri paljastaa selkeästi sen, että sillä todellakin on väliä, ja paljon. 30 vuoden aikana ylimääräiset 50 euroa kuussa voivat kasvattaa sijoitusten arvoa kymmenillä tuhansilla euroilla.

Laskurista on monia eri hyötyjä. Se auttaa hahmottamaan, millaista summaa kohti olet menossa ja vertailemaan eri vaihtoehtoja (esimerkiksi osakkeet vs. rahastot). Se auttaa myöskin tekemään päätöksiä omassa arjessa.

Erityisen hyödylliseksi laskuri osoittautuu aloittelijoille, jotka saattavat luulla, ettei muutamalla kympillä kuussa tee juuri mitään. Nähdessään efektiivisen kasvun kaavion moni muuttaa nopeasti mielensä.

Mikä lasketaan hyväksi tuotoksi sijoitukselle?

Hyvä tuotto riippuu aina siitä, mihin sijoitat ja minkälaista riskiä kannat. Historiallisesti Helsingin pörssin keskimääräinen vuotuinen tuotto on ollut noin 7 %. S&P 500 -indeksissä, kun taas Yhdysvalloissa se on ollut osinkoineen pitkällä aikavälillä noin 10 %. Jos siis sijoitat osakemarkkinoille, 5–7 % voidaan pitää realistisena ja hyvänä tavoitteena.

Jos tuotto on pankkitilin korkotasoa eli prosentin-parin luokkaa, sitä ei voi kutsua hyväksi tuotoksi, varsinkaan jos inflaatio syö siitä vielä oman osansa. Toisaalta riskitön sijoitus ja varmuus siitä, että rahat ovat tallessa, voi joillekin olla tärkeämpi kuin korkea prosentti. Hyvä tuotto ei siis ole universaali numero, vaan kysymys omasta riskinsietokyvystä ja tavoitteista.

Kuinka valita realistinen vuosituotto sijoituslaskurissa?

Tässä kohtaa moni tekee virheen, sillä laskuriin syötetään esimerkiksi 12 % vuosituotto, jotta nähtäisiin, miltä miljoona näyttää 30 vuoden päästä. Vaikka historia tunteekin kuumia kasvuvuosia, pidemmän aikavälin realistinen luku on matalampi.

Hyvä nyrkkisääntö on valita 5–7 %, jos suunnitelmissa on hajautettu osakesijoittaminen. Jos kyse on korkopainotteisista sijoituksista, 2–3 % on lähempänä totuutta. Voit myös tehdä useamman laskelman eri oletuksilla. Esimerkiksi pessimistinen 4 %, realistinen 6 % ja optimistinen 8 %. Näin saat hahmoteltua eri skenaarioita.

Jos sijoitat esimerkiksi 200 euroa kuukaudessa 25 vuoden ajan, realistisella 6 % tuotolla lopputulos on noin 139 000 euroa. Jos taas lukuna olisi ollut vain 3 %, summa tippuisi noin 100 000 euroon. Ero syntyy kokonaan tuotto-oletuksesta.

Miten voi vähentää sijoittamisen kuluja tehokkaasti?

Sijoituslaskuri kertoo paljon, mutta yksi asia jää kuitenkin täysin käyttäjän omalle vastuulle, eli ne kulut. Ne nimittäin syövät tuottoja lähes huomaamatta. Rahastojen hallinnointipalkkiot vaihtelevat usein 0,2–2 %:n välillä. Ero kuulostaa pieneltä, mutta pitkällä aikavälillä se on iso.

Jos esimerkiksi sijoitat 200 euroa kuukaudessa 30 vuoden ajan, 1 % erolla kuluissa kokonaissijoituksen arvo voi heiketä jopa yli 40 000 euroa. Tämä on sama kuin jättäisit useiden vuosien säästöt kokonaan pois.

Kulujen vähentäminen onnistuu valitsemalla edullisia indeksirahastoja tai ETF:iä. Lisäksi välittäjän palkkiot on syytä tarkistaa etukäteen. Turhia ostoja ja myyntejä kannattaa välttää, sillä kaupankäyntikulut kasaantuvat herkästi.

Mitä tarkoittaa korkoa korolle -ilmiö ja miksi se on tärkeä?

Korkoa korolle -ilmiö on sijoittajan paras ystävä. Se tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että et saa tuottoa ainoastaan sijoittamastasi pääomasta, vaan myös jo aikaisemmin kertyneestä tuotosta. Tämä kuulostaa simppeliltä, mutta arjessa sen voima jää helposti huomaamatta.

Jos esimerkiksi sijoitat 10 000 euroa, ja saat sille 7 % vuotuista tuottoa, ensimmäisen vuoden jälkeen sinulla on 10 700 euroa. Toisena vuonna et saa 7 % enää 10 000:sta, vaan 10 700:sta, elikkä 749 euroa. Kolmen vuoden jälkeen potti onkin sitten jo noin 12 250 euroa. Pitkällä aikavälillä tämä efekti kumuloituu valtavasti.

Kuinka laatia fiksu ja toimiva sijoitussuunnitelma?

Sijoituslaskuri on hyvä lähtökohta, mutta suunnitelma syntyy vasta, kun liität numeroihin tavoitteet. Hyvä sijoitussuunnitelma vastaa ainakin siihen mihin rahaa tarvitaan, millä aikavälillä ja millä riskillä. Jos tavoitteena on vaikkapa varautua eläkkeelle, voit ottaa pidemmän horisontin ja suuremman riskin. Jos taas kyse on kymmenen vuoden päästä ostettavasta asunnosta, riskitason kannattaa olla matalampi.

Suunnitelmaan kuuluu myös säännöllisyys. Moni hyötyy siitä, että laittaa joka kuun palkkapäivänä automaattisesti tietyn summan sijoituksiin. Näin sijoittamisesta tulee tapa, ei erillinen päätös.

Fiksu suunnitelma on yksinkertainen, mutta realistinen. Se ei lupaa ihmeitä, mutta sitoo omat tavoitteet ja taloudellisen todellisuuden yhteen. Laskuri toimii tässä apuna, sillä näet heti, millä summilla olet tavoitteessa mukana ja millä et.

UKK

Kuinka paljon kannattaa sijoittaa kuukaudessa?

Summan ei tarvitse olla suuri. Jo 50–100 euroa kuussa voi ajan kanssa kasvaa merkittäväksi. Tärkeämpää on aloittaa ajoissa ja pysyä suunnitelmassa.

Miten sijoitusten tuotto lasketaan oikein?

Tuotto lasketaan vertaamalla sijoitusten nykyarvoa siihen, mitä olet itse laittanut sisään. Näin näet sekä kokonaiskasvun että todellisen tuoton prosentteina.

Paljonko sijoittamisella voi tienata realistisesti?

Pitkällä aikavälillä osakesijoituksista voi odottaa noin 5–7 % vuosituottoa. Tämä tarkoittaa, että kymmenientuhansien eurojen alkuperäinen sijoitus voi ajan kanssa kasvaa jopa yli kaksinkertaiseksi.